Цифровой рубль. Чем он отличается от безнала?

С 15 августа Банк России (ЦБ) планирует начать реальные операции с цифровым рублём. На первом этапе в пилоте примут участие 600 граждан, 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах и 13 банков (ВТБ, Альфа-банк, «Дом.РФ», Ингосстрах-банк, Газпромбанк, Киви-банк, «Ак Барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ). 

Кроме того, займётся экспериментами и московский метрополитен.

Цифровой рубль — это третья форма рубля, как говорят авторы. Сейчас у нас есть наличные и безналичные (на счетах в банках, на картах) формы, а в дополнение к ним появится ещё вот и третья. «Обменный курс» с безнала на цифровой рубль — один к одному.

Если объяснять другими словами, это электронный аналог «обычного» рубля. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Банка России.

Совершенно верно. Ни к какому другому банку он привязан не будет.

Для этого, собственно, нужно открыть цифровой кошелек. Причём сделать это, как обещает Банк России, можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. В этом кошельке можно «обменять» безнал на цифровой рубль. 

А вот наличные сначала нужно будет положить на счёт в банке (через банкомат или кассу банка) и уже потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счёта через мобильное приложение банка.

Для того чтобы снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на счёт в банке. Это также можно сделать через мобильное приложение банка, и потом — снять наличные в банкомате или кассе банка.

Перевод от пользователя пользователю будет осуществляться с кошелька первого на кошелёк второго. 

Пользоваться ими не обязательно.

Не будет Банк России устанавливать и, напротив, ограничений в использовании цифрового рубля. Хотя сами пользователи смогут устанавливать себе запреты на покупки. Такая же возможность появится и у юрлиц: компании смогут настраивать цифровые рубли таким образом, чтобы они направлялись, к примеру, на выплату зарплаты.

Ассоциация российских банков со своей стороны рекомендовала:

- ввести прямой запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счёта;

- ограничить для физлиц повышение тарифов на услуги оператора цифрового рубля;

- запретить оператору платформы цифрового рубля вносить изменения в договоры в одностороннем порядке.

Согласно опросу ВЦИОМ, большинство россиян пока не хотят пользоваться цифровым рублём. Только треть респондентов продемонстрировала интерес к нему.

Что-либо оплачивать и переводить другим. А вот брать кредиты, накапливать проценты и прочее, что можно делать с безналом, не получится. 

Лимит пополнения в месяц составит 300 тыс. руб. Счета с цифровыми рублями будут входить как в банкротную массу, так и арестовываться в исполнительном производстве (деньги спрятать не получится, всё арестуют и отдадут либо тем, кому вы должны, через банкротство, либо через приставов).

Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет Директоров Банка России. Он жн определит и тарифы и сроки на операции. Планируется, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за приём оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.

Скажем так, атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Кроме того, любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.

Цифровой рубль не предполагает физической формы, поэтому любые предложения о покупке его физических носителей будет являться мошенничеством, предупредила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код, который будет играть роль маркировки. Как у рублёвых банкнот есть нумерация, так и тут она будет. Это позволит отслеживать перемещение цифровых рублей. 

Ну и, как мы объяснили выше, на цифровые рубли не будут начислять проценты, на них нельзя взять кредиты и т.д.

Криптовалюта — принципиально иная вещь. Она представляет собой децентрализованную платёжную систему, работающую полностью в автоматическом режиме, использующую блокчейн для фиксации транзакций и не имеющую центрального узла управления. 

По мысли Банка России, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российских деревень, где есть проблемы со связью. Но как это реализуют технически, пока неизвестно. Кроме того, Apple Pay и Google Pay тоже работают без интернета (то есть это не новинка).

Также есть версия, что Банк России таким образом реагирует на стремительный рост безнала. И противопоставляет централизованный цифровой рубль и децентрализованной криптовалюте.

Правовые аспекты ещё требуют доработки, считают эксперты. С этим согласны и в самом ЦБ.

В мае 2023 года Банк России сдал в промышленную эксплуатацию платформу цифрового рубля.

Для начала первых операций ЦБ требовалась соответствующая нормативная база. Депутаты приняли закон о цифровом рубле в третьем чтении 11 июля, президент подписал документ 24-го июля. Закон вступил в силу 1 августа 2023 года.

3 августа Банк России установил тарифы для операций с цифровыми рублями.

Полноценная эксплутатация «третьей формы» должна стартовать с 2025 года. 

Закон определил правовой статус цифрового рубля и операций с ним, взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля (Банка России), её участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).

Документ также устанавливает для операций и счетов цифрового рубля действующие требования по соблюдению банковской тайны.

Кроме того, в законе закладывается основа для развития платформы цифрового рубля в том числе в области трансграничного взаимодействия.

Тариф для бизнеса за приём оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. руб.). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Переводы для граждан будут бесплатными.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года.

7 августа Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо в Банк России, в котором попросила разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. Одним из ключевых является всё тот же вопрос о том, какова правовая природа цифрового рубля. Ведь ранее Гражданский кодекс отнёс его к безналичным денежным средствам, а теперь ЦБ называет его третьей формой рубля. Банки также поинтересовались, обязательно ли им присоединяться к платформе цифрового рубля.

На последний вопрос в ЦБ ответили, что до 2025 года не собираются обязывать банки подключаться к этой платформе.