Цифровой рубль. Чем он отличается от безнала?

НАСТОЯЩИЙ МАТЕРИАЛ (ИНФОРМАЦИЯ) ПРОИЗВЕДЕН И (ИЛИ) РАСПРОСТРАНЕН ИНОСТРАННЫМ АГЕНТОМ «РОСКОМСВОБОДА» ЛИБО КАСАЕТСЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНОСТРАННОГО АГЕНТА «РОСКОМСВОБОДА». 18+
Не безнал и не криптовалюта. Разбираемся, что это такое.
f85bf532-fbf4-4d42-b3f7-8f8034d2b637

1

Что случилось?

С 15 августа Банк России (ЦБ) планирует начать реальные операции с цифровым рублём. На первом этапе в пилоте примут участие 600 граждан, 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах и 13 банков (ВТБ, Альфа-банк, «Дом.РФ», Ингосстрах-банк, Газпромбанк, Киви-банк, «Ак Барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ). 

Кроме того, займётся экспериментами и московский метрополитен.

 

2

Напомните, что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это третья форма рубля, как говорят авторы. Сейчас у нас есть наличные и безналичные (на счетах в банках, на картах) формы, а в дополнение к ним появится ещё вот и третья. «Обменный курс» с безнала на цифровой рубль — один к одному.

Если объяснять другими словами, это электронный аналог «обычного» рубля. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Банка России.

3

То есть Банк России как бы выпускает и обеспечивает электронный рубль?

Совершенно верно. Ни к какому другому банку он привязан не будет.

4

Как завести и использовать цифровой рубль?

Для этого, собственно, нужно открыть цифровой кошелек. Причём сделать это, как обещает Банк России, можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. В этом кошельке можно «обменять» безнал на цифровой рубль. 

А вот наличные сначала нужно будет положить на счёт в банке (через банкомат или кассу банка) и уже потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счёта через мобильное приложение банка.

Для того чтобы снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на счёт в банке. Это также можно сделать через мобильное приложение банка, и потом — снять наличные в банкомате или кассе банка.

Перевод от пользователя пользователю будет осуществляться с кошелька первого на кошелёк второго. 

5

А если мне не нужны цифровые рубли?

Пользоваться ими не обязательно.

Не будет Банк России устанавливать и, напротив, ограничений в использовании цифрового рубля. Хотя сами пользователи смогут устанавливать себе запреты на покупки. Такая же возможность появится и у юрлиц: компании смогут настраивать цифровые рубли таким образом, чтобы они направлялись, к примеру, на выплату зарплаты.

Ассоциация российских банков со своей стороны рекомендовала:

- ввести прямой запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счёта;

- ограничить для физлиц повышение тарифов на услуги оператора цифрового рубля;

- запретить оператору платформы цифрового рубля вносить изменения в договоры в одностороннем порядке.

Согласно опросу ВЦИОМ, большинство россиян пока не хотят пользоваться цифровым рублём. Только треть респондентов продемонстрировала интерес к нему.

6

Что можно сделать с цифровым рублём?

Что-либо оплачивать и переводить другим. А вот брать кредиты, накапливать проценты и прочее, что можно делать с безналом, не получится. 

Лимит пополнения в месяц составит 300 тыс. руб. Счета с цифровыми рублями будут входить как в банкротную массу, так и арестовываться в исполнительном производстве (деньги спрятать не получится, всё арестуют и отдадут либо тем, кому вы должны, через банкротство, либо через приставов).

Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет Директоров Банка России. Он жн определит и тарифы и сроки на операции. Планируется, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за приём оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.

7

Его могут украсть?

Скажем так, атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Кроме того, любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.

Цифровой рубль не предполагает физической формы, поэтому любые предложения о покупке его физических носителей будет являться мошенничеством, предупредила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

8

Читаю и не до конца понимаю, чем цифровой рубль всё-таки отличается от безнала?

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код, который будет играть роль маркировки. Как у рублёвых банкнот есть нумерация, так и тут она будет. Это позволит отслеживать перемещение цифровых рублей. 

Ну и, как мы объяснили выше, на цифровые рубли не будут начислять проценты, на них нельзя взять кредиты и т.д.

9

А это похоже на криптовалюту?

Криптовалюта — принципиально иная вещь. Она представляет собой децентрализованную платёжную систему, работающую полностью в автоматическом режиме, использующую блокчейн для фиксации транзакций и не имеющую центрального узла управления. 

10

В чём польза от цифрового рубля?

По мысли Банка России, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российских деревень, где есть проблемы со связью. Но как это реализуют технически, пока неизвестно. Кроме того, Apple Pay и Google Pay тоже работают без интернета (то есть это не новинка).

Также есть версия, что Банк России таким образом реагирует на стремительный рост безнала. И противопоставляет централизованный цифровой рубль и децентрализованной криптовалюте.

Правовые аспекты ещё требуют доработки, считают эксперты. С этим согласны и в самом ЦБ.

11

На какой стадии сейчас запуск цифрового рубля?

В мае 2023 года Банк России сдал в промышленную эксплуатацию платформу цифрового рубля.

Для начала первых операций ЦБ требовалась соответствующая нормативная база. Депутаты приняли закон о цифровом рубле в третьем чтении 11 июля, президент подписал документ 24-го июля. Закон вступил в силу 1 августа 2023 года.

3 августа Банк России установил тарифы для операций с цифровыми рублями.

Полноценная эксплутатация «третьей формы» должна стартовать с 2025 года. 

12

Что нового ввёл закон?

Закон определил правовой статус цифрового рубля и операций с ним, взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля (Банка России), её участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).

Документ также устанавливает для операций и счетов цифрового рубля действующие требования по соблюдению банковской тайны.

Кроме того, в законе закладывается основа для развития платформы цифрового рубля в том числе в области трансграничного взаимодействия.

13

Хорошо. А упомянутые выше тарифы каковы?

Тариф для бизнеса за приём оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. руб.). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Переводы для граждан будут бесплатными.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года.

14

Российские банки какое-то письмо в ЦБ написали?

7 августа Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо в Банк России, в котором попросила разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. Одним из ключевых является всё тот же вопрос о том, какова правовая природа цифрового рубля. Ведь ранее Гражданский кодекс отнёс его к безналичным денежным средствам, а теперь ЦБ называет его третьей формой рубля. Банки также поинтересовались, обязательно ли им присоединяться к платформе цифрового рубля.

На последний вопрос в ЦБ ответили, что до 2025 года не собираются обязывать банки подключаться к этой платформе.

Contacts

For general questions

[email protected]

For legal questions

[email protected]

For media (Telegram)

+7 903 003-89-52

18+

On December 23, 2022, the Ministry of Justice included Roskomsvoboda in the register of unregistered public associations performing the functions of a foreign agent. We disagree with this decision and are appealing it in court.